הז'אנרים
כל הז'אנרים

דרג ספר זה מתוך 5
4 דירוגים
4
ממוצע
1
1
2
0
3
0
4
0
5
3
0
ככה לוקחים משכנתא
39 

ככה לוקחים משכנתא


דרג ספר זה מתוך 5
4 דירוגים
4
ממוצע
1
1
2
0
3
0
4
0
5
3
0
39 
39 
מו"ל: תומר ורון

תקציר

בעשור האחרון כולם רוצים לקנות דירה, בכל מחיר, והדרך לדירה עוברת במילה המאיימת שנקראת משכנתא.

לקיחת משכנתא היא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר בחיי משפחה ויש לה השלכות אדירות על רמת החיים העתידית שלה. רבים לוקחים משכנתא בלי להבין את המשמעות וכמה ריביות באמת ישלמו. אבסורד, לא?


הבנקים כמובן נהנים מהמציאות הזאת. ב-2019 למשל, חמשת הבנקים הגדולים בישראל הכניסו כ-4 מיליארד שקל רק מריביות על המשכנתא, קפיצה של 15% ביחס לשנה שקדמה לה. הסכומים פה כל כך גדולים עד שהם עוברים לנו מעל הראש בלי להפנים שזה כסף שאנחנו משלמים לקופת הבנק כל שנה. אנחנו צריכים לנגוס בבור השומן הזה.

האם אפשר בכלל לצמצם את הכנסות הבנקים בתחום המשכנתאות?

התשובה היא כן, חד-משמעית. אבל זה לא דבר שיקרה מעצמו או בהתנדבות בנקאית, זה יקרה רק אם נבין את חוקי המשחק.

בשפה פשוטה ובלי מילים מפחידות מצליח ״ככה לוקחים משכנתא״ לייצר כלי הכרחי ועוצמתי להתנהלות מול הבנקים. הספר הוא מסע שכל נוטלי משכנתא חייבים לעבור: איך ניגשים לדבר הזה, איפה מתחילים את התהליך, מה בכלל התקציב שלנו, למה ההחזר החודשי הוא נתון כל כך חשוב, איך מפצחים את כל הביטויים המסובכים של מסלולי המשכנתא ומהן הטעויות הגדולות שאנחנו עלולים לעשות – טעויות שיעלו לנו הרבה כסף. 

רוצים לקבל אחריות על הכסף והעתיד שלכם? הספר הזה הוא בדיוק המקום שבו צריך להתחיל.

תומר ורון הוא מתכנן פיננסי ויועץ משכנתאות שליווה עשרות רבות של זוגות, משפחות ורוכשים בדרך לדירה. הוא בעל רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר ובוגר תואר שני במימון ובנקאות האוניברסיטה העברית.

תומר היה ראש דסק כלכלה בגלי צה"ל, ואם יש משהו שהרדיו לימד אותו זה לדבר פיננסים בגובה העיניים. לפני כן הוא היה כתב הבנקים של עיתון ״כלכליסט״ שם חפר והעמיק בעולם המשכנתאות הבין כמה אנחנו משלמים על זה שאנחנו לא יודעים. 

תומר מעביר היום הרצאות וסדנאות בנושאים פיננסיים שנוגעים לכל אחד מאיתנו, ומעביר סדנאות לחינוך פיננסי בתיכונים. תומר נשוי למור ואבא של רומי. יש לו אהבה מוזרה לקריאת דוחות כספיים של בנקים, אבל מעל הכול הוא חולה על חומוס.

  • ISBN: 978-965-599-164-2
  • מו"ל: תומר ורון
  • יצא לאור ב-: 01/04/2020
  • שם המחבר: תומר ורון
  • זמין להשאלה: כן

!Show Me the Money

אם מחפשים את הדלק שנשפך בכמויות מטורפות והבעיר את מדורת הדיור של מדינת ישראל, כל מה שצריך לעשות זה ללכת בעקבות הכסף. במשך חמש שנים (2019-2015) הבנקים העניקו משכנתאות חדשות בהיקף של 300 מיליארד שקל! אני אחזור על זה: 300 מיליארד שקל כסף חדש שהלך כל כולו לרכישת ארבעה קירות וגג. כשכל כך הרבה כסף זורם לשוק הנדל״ן, אפשר להבין די בקלות איך השוק הזה רק הלך ועלה בשנים האלו.

הבנקים כמובן נהנים מהגאות הזאת. ב־2018, למשל, חמשת הבנקים הגדולים בישראל הגדילו את ההכנסות שלהם מפעילות המשכנתאות ב־25% לעומת 2017, והכניסו יותר מ־3.5 מיליארד שקל רק מריביות על המשכנתא – 3.5 מיליארד שקל שזרמו מרוכשי הדירות לקופות הבנקים בשנה אחת.

המספרים פה גדולים כל כך עד שהם פשוט עוברים לנו מעל הראש, בלי התרגשות ובלי יכולת אמיתית להפנים שזה כסף שאנחנו משלמים. אנחנו צריכים לנגוס בבור השומן הזה. הרי תארו לעצמכם מה יקרה אם נצליח להוריד את הכנסות הבנקים בתחום המשכנתאות ב־10% בלבד – המשמעות היא יותר מ־350 מיליון שקל שנשארים בכיסי הרוכשים כל שנה.

האם אפשר בכלל לצמצם את הכנסות הבנקים בתחום המשכנתאות? התשובה היא כן, חד־משמעית. זה לא דבר שיקרה מעצמו, או בהתנדבות הבנקים. זה יקרה רק אם נבין את חוקי המשחק.

אם אין לכם מושג בכדורגל, והייתם עולים לשחק אחד על אחד מול רונאלדו במגרש הביתי שלו, סביר להניח שזה היה נגמר 10:0 תוך שלוש דקות. מסכימים? אז אותו דבר בדיוק מול הבנקים. אנחנו מגיעים למגרש הביתי שלהם כשהם – רק הם – מחזיקים בידע ובמידע הנחוצים. הקלישאה ״ידע זה כוח״ מעולם לא הייתה נכונה יותר, ובמקרה של המשכנתא – ידע זה גם הרבה מאוד כסף.

הנקודה היא שאנחנו יכולים להמשיך להתלונן על הבנקים (והרבה פעמים גם בצדק), אבל בסופו של דבר אם בחרנו לעלות בנעלי כדורגל לשחק מול רונאלדו למרות שאף פעם לא בעטנו בכדור – אז גם אנחנו אשמים. כי היינו יכולים להתחיל את המשחק מנקודה אחרת. אנחנו צריכים לדעת יותר, להבין את מגוון האפשרויות העומדות בפנינו ולדעת איך להתגונן מפני הטריקים של הבנקים. זה לא תמיד פשוט, אבל זה גם לא בשמיים.

כמה מילים על הספר הזה

הספר הוא לא תחליף לייעוץ אישי, מקצועי ופרטני. הוא גם לא מאגד את כל המידע (האינסופי) שיש לעולם המשכנתאות להציע. אבל הוא בהחלט מדריך מקיף שעושה הרבה סדר במונחים הבסיסיים, ברגולציה שחייבים להכיר ובכיווני המחשבה ודרכי הפעולה הרצויים.

הספר הזה מכוון בראש ובראשונה לרוכשי דירתם הראשונה. עבור משקיעי הנדל״ן, טיפים המופיעים כאן לא תמיד יהיו רלוונטיים. הספר הוא מסע שכל נוטלי המשכנתא חייבים לעבור: איך ניגשים לדבר הזה, איך מתחילים את התהליך, למה ההחזר החודשי הוא נתון כל כך חשוב, איך מפצחים את כל הביטויים ה״מסובכים״ של מסלולי המשכנתא ומהן הטעויות הגדולות שאנחנו עושים – טעויות שעולות לנו הרבה כסף.

הספר הוא כלי הכרחי וחשוב להתנהלות מול הבנק. הוא יעניק לכם כלים ושפה לתקשורת עם הבנקאים, ויעזור לכם להבין את צורת החשיבה שלהם ואיך הדברים באמת עובדים. הוא בעיקר יאפשר לכם להיות פעילים בתהליך, ולא רק לשבת מול הבנקאי, להנהן בחוסר שביעות רצון ולספור את הדקות עד שהדבר הזה יהיה מאחוריכם.

כמה עולה דירה

אם חושבים על זה, דירה היא מוצר די מוזר. בשונה מחולצה או טלוויזיה – מוצרים שאפשר לגלות מה המחיר שלהם במבט אחד ברגע שנכנסים לחנות – בשוק הדיור אין ולו דירה אחת שמודבקת עליה תווית המחיר האמיתית שלה. אנסה להסביר.

קונים דירה? אחלה, מזל טוב! אולי אתם צריכים לשלם גם מס רכישה? התשלום הזה מופיע לאחר הרכישה ויכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. שכרתם עורך דין? עלות. קניתם דרך מתווך? עלות. רוצים לעשות שיפוץ? עלות. משכנתא? עלות, עלות, עלות, וכן הלאה. אבל בואו נתמקד רגע במשכנתא, כי היא הנקודה המרכזית (והנושא של הספר, בכל זאת).

הרי אם החלטתי לקנות חולצה, והסתכלתי וראיתי שהיא עולה 50 שקל, אני מוציא מהכיס 50 שקל וסיימתי את העסקה. אני יודע בדיוק מה היא עלות רכישת החולצה.

אבל ברכישת דירה המציאות רחוקה מזה כרחוק שמיים מארץ. ראינו דירה במיליון וחצי שקל? נניח שאין מס, ואין מתווך, ואפילו אין עורך דין, ולא צריך ריהוט ושום שיפוץ – רק לבוא עם הבגדים והמפתחות כבר בפנים; בכל זאת עלות הדירה כנראה לא תהיה מיליון וחצי שקל. כי שלא כמו ברכישת החולצה – לא הוצאתי את הכסף מהכיס וסגרתי עניין, אלא נעזרתי בגוף חיצוני כדי שיממן לי חלק מהרכישה הזאת. ומה לעשות, הגוף החיצוני הזה הוא לא פילנתרופי והוא רוצה להרוויח כסף, כמה שיותר כסף. מובן שהמעורבות שלו כאן מייקרת עבורי את עלות רכישת הדירה.

להגיד שקנינו דירה במיליון וחצי שקל זה נחמד, אבל זה לא הסכום שנוציא מהכיס כדי שהדירה תהיה שלנו. וזאת אולי הנקודה הכי חשובה בהסבר הארוך הזה: אנחנו כצרכנים, כלקוחות וכמי שמנהלים תא משפחתי כלכלי צריכים גם להבין מהי עלות רכישת הדירה, ולא רק מה מחיר הדירה על הנייר.

קחו למשל דירה שמחירה 1.5 מיליון שקל. את הדירה הזאת נממן באמצעות משכנתא של מיליון שקל. בתרחיש א’ נניח שקנינו אותה בתחילת 2015, כשהריבית הייתה נמוכה, ואילו בתרחיש ב’ נניח שקנינו אותה בתחילת 2017, אז הסביבה הכלכלית הייתה שונה והריבית קפצה בכמעט חצי אחוז. נניח גם שאנחנו רוצים להתחיל עם תשלום חודשי של 5,000 שקל. מהי המשמעות מבחינת עלויות?

כלומר יש לנו כאן שני רוכשים שקנו את אותה דירה, באותו מחיר (לצורך הדוגמה), ומתחילים עם החזר חודשי זהה. ההבדל היחיד הוא שאותו אחד שקנה ב־2015 נהנה מריביות נמוכות יותר, וזה הבדל שעשוי לייצר פערים של כ־90 אלף שקל בעלות הדירה, או אם תרצו זינוק של 20% בעלות הרכישה בתוך שנתיים. בתקשורת אוהבים להגיד לנו כמה עלו מחירי הדירות, אבל ברור שזו לא התמונה המלאה אם לא מתייחסים גם לעלות הרכישה.

זה לא אומר שאי־אפשר או שלא צריך לרכוש דירה. ואני לא רוצה להגיד טוב או רע, אבל אני רוצה שנבין את זה, שנתכונן לזה. אי־אפשר להסתכל רק על מחיר הדירה בלי להתייחס למשכנתא ולמשמעויות שלה. כשמבינים טוב יותר את המשכנתא עולות גם השאלות החשובות – האם זה מתאים לנו? גדול עלינו? סבבה לנו? אולי, בגלל המספרים והנתונים שראינו בשלב התכנון, נחליט שאנחנו קונים דירה זולה יותר, שתאפשר לנו לקחת משכנתא קטנה יותר וחסכונית יותר? אלו דברים שנדבר עליהם לאורך הספר.

משכנתא זה שפיצר

איכשהו, המונח שפיצר הפך להיות שם נרדף למשכנתא. שפיצר היא שיטה לקביעת לוח הסילוקין של המשכנתא. ובעברית? איך לוקחים את סכום המשכנתא שלנו, את התקופה ואת הריביות וקובעים כמה יֵצא בהחזר החודשי ומה קצב ירידת החוב.

זה מונח בסיסי בעולם המשכנתאות, אבל מכיוון שהוא חרוש ולעוס, תרשו לי להתנצל מראש על כך שהוא לא יעמוד במרכז הספר. למעשה, האתגר היה לכתוב ספר על משכנתא בלי לדבר אפילו פעם אחת על שפיצר, כי לדעתי יש מקומות נוספים ורבים שצריך להאיר. אם בכל זאת מעניין אתכם לקבל כמה מילים עליו (זה אמור לעניין אתכם, כן?) אז תקפצו לסוף הספר, שם אני מסביר בקצרה את הרעיון.

יאללה – מתחילים!